El sistema público de pensiones de España funciona sobre la base de cinco principios:
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1. Principio de reparto: las aportaciones de los trabajadores asalariados financian las prestaciones existentes en ese momento.
2. Principio de prorrateo: la cuantía de las prestaciones dependerá directamente de las cantidades aportadas al sistema público y del período de cotización.
3. Principio de universalidad: los que no hayan contribuido al sistema podrán acceder a un nivel de prestaciones no contributivas para cubrir las necesidades más básicas.
4. Principio de la administración pública : el Sistema de seguridad social será administrado y financiado por entidades públicas.
5. Principio de suficiencia de las prestaciones: las prestaciones deben ser suficientes para satisfacer las necesidades protegidas.
El organismo responsable de la gestión de este sistema es el Servicio de seguridad social, que también garantiza la asistencia a los trabajadores que han perdido su empleo, están enfermos o tienen una discapacidad. Echemos un vistazo más de cerca a cómo se organizan y distribuyen las pensiones en España.
Fondo común para todos los trabajadores
Las prestaciones sociales, como la pensión estatal de vejez, están protegidas y reconocidas por la Constitución española en su artículo 41: «las autoridades públicas mantendrán un sistema público de seguridad social para todos los ciudadanos que garantice una asistencia y prestaciones sociales suficientes en situaciones de necesidad, especialmente en caso de desempleo. La ayuda y los beneficios adicionales serán gratuitos».
Para apoyar este derecho, a diferencia de otros países en los que cada trabajador aporta y paga dinero a su plan de pensiones privado e individual, en España el sistema público de pensiones se apoya en las aportaciones de todos los trabajadores ; contribuyen al sistema de seguridad social a la llamada «Caja Única», de la que procede el dinero para el pago de las pensiones públicas de vejez al nivel de las aportaciones de los trabajadores ya jubilados. Se trata de la mencionada solidaridad intergeneracional, a la que hay que sumar la solidaridad interregional que garantiza a todos los ciudadanos del estado español el derecho a la pensión de vejez, independientemente de la región en la que residan.
Acceso a la pensión pública de vejez
En el caso de la jubilación, que en España suele producirse en 2016 a la edad de 65 años y 4 meses (65 años para los que han cotizado durante al menos 36 años), el trabajador tiene derecho a una pensión mensual vitalicia, cuyo importe depende de las bases sobre las que ha cotizado en los últimos años de su vida laboral (los últimos 19 años en 2016 y los últimos 25 años en 2022 y años posteriores), así como del número de años en los que ha cotizado y del tipo de jubilación que se haya que él o ella tiene derecho (ordinario, anticipado o diferido).
Esto sucede siempre que cumpla con los requisitos para acceder a esa pensión:
1. Confirme al menos quince años de experiencia en contribuciones.
2. Confirme al menos dos años de contribuciones durante el período de quince años inmediatamente anterior a la jubilación.
Es importante tener en cuenta que en los próximos años, la edad normal de jubilación cambiará como resultado de la reforma legislativa, de modo que los 65 años y los 4 meses aumentarán gradualmente hasta llegar a los 67 años en 2027. Aquellos con al menos 38 años y 6 meses de contribuciones podrán continuar jubilándose sin penalización a los 65 años.
La razón radica en la sostenibilidad del sistema , que, como hemos visto anteriormente, se basa, entre otras cosas, en el número de trabajadores activos, el número de beneficiarios y los montos de las contribuciones y los beneficios.
Sostenibilidad del sistema
En términos simplistas, para que el sistema de pensiones del gobierno sea sostenible , el número de trabajadores activos debe exceder el número de jubilados, es decir, la continuidad del sistema depende en gran medida de la pirámide demográfica . Sin embargo, en los últimos años, el número de trabajadores ha disminuido debido a la alta tasa de desempleo y el número de jubilados ha aumentado; Esto, junto con la tendencia demográfica de que habrá más personas de edad y que vivirán más, ponen en tela de juicio la sostenibilidad del sistema.
Al mismo tiempo , los nuevos jubilados tienen acceso a una pensión promedio más alta porque han contribuido sobre una base más alta, mientras que los nuevos Ahorradores se unen a un fondo de pensiones con salarios más bajos y, por lo tanto, una base de contribución más baja.
Un claro ejemplo de esta situación es la situación del fondo de Reserva de la seguridad social, la «hucha» en la que se almacenan los excedentes del sistema de seguridad social desde el año 2000. Este fondo se ha utilizado durante los últimos cinco años, ya que el sistema gasta más de lo que gana, lo que significa que los trabajadores que trabajan ya no pueden asegurar sus propias pensiones públicas.
Dada esta realidad, los trabajadores actuales se enfrentan a un futuro en el que su nivel de vida de jubilación, calculado sobre la base de una pensión estatal, puede ser más bajo de lo esperado, por lo que los productos de ahorro e inversión , como los planes de jubilación, pueden ser una alternativa interesante cuando se trata de complementar los ingresos de jubilación.
